SEGURO DE VIDA ASSOCIADO AO CRÉDITO HABITAÇÃO

Comprar uma casa é, provavelmente, um dos maiores investimentos que fará ao longo da sua vida. Se vai fazer um crédito habitação, para a sua aquisição tem de considerar os principais encargos. O seguro de vida é um deles. Embora não seja obrigatório por lei, as entidades bancárias na quase totalidade, irão solicitar que contrate um seguro que proteja a sua capacidade de pagar este investimento. Efetivamente, o seguro de vida do crédito habitação é uma segurança para si e para a sua família.

Ninguém quer deixar a sua família desamparada. A contratação de um seguro de vida de crédito habitação garante que, em caso de morte, o imóvel fica pago e os seus familiares herdam uma casa em vez de uma dívida.
Além disso, o seguro de vida do crédito habitação assegura a sua subsistência em caso de doença ou acidente que condicionem a sua capacidade de obter rendimentos ou em caso de desemprego. Afinal, em caso de invalidez, continua a necessitar de uma casa para morar e pode não ter rendimentos suficientes para continuar a pagar o empréstimo.
Quais as coberturas dos seguros de vida no crédito habitação?
Os seguros de vida associados ao crédito habitação não são todos iguais. Variam consoante o banco, a seguradora e a modalidade escolhida.
Assim temos:
Cobertura por morte - É a principal cobertura de um seguro de vida de crédito à habitação. Em caso de morte de um dos mutuários, a seguradora garante o pagamento do crédito à habitação ao banco.
Cobertura em caso de invalidez - O seguro de vida pode também cobrir situações de invalidez e existem duas coberturas: 
- Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD)

• Garante uma indemnização caso fique impossibilitado de realizar atividades básicas do dia a dia, como lavar-se ou vestir-se, e fique dependente de terceiros;

- Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Compatível (ITP).

• Assegura o pagamento do crédito, caso fique impossibilitado de desenvolver a sua profissão ou uma atividade compatível com as suas capacidades, conhecimentos e aptidões. Para poder acionar esta cobertura, é necessário que lhe seja atribuído um grau de invalidez. Aconselhamos que seja igual ou superior a 60%. É a cobertura mais abrangente e por isso a mais recomendada.

Cobertura em caso de desemprego - É uma cobertura opcional que alguns seguros de vida ligados ao crédito habitação oferecem e que garante o pagamento das prestações do empréstimo, durante determinado período, em dois cenários:
- Desemprego involuntário ou incapacidade temporária absoluta para o trabalho, devido a acidente ou doença, no caso de trabalhadores por conta de outrem
- Hospitalização ou incapacidade temporária absoluta para o trabalho, devido a acidente ou doença, no caso de trabalhadores por conta própria.
Cobertura doenças graves - Uma proteção ainda mais alargada em caso de doenças graves o seguro de vida pode incluir até 27 doenças graves. Alguns exemplos: AVC, Cancro, Enfarte do Miocárdio, Insuficiência Renal, Demência, Cirurgia de By"Pass" Coronário, Paralisia, Doença de Parkinson, AVC, Alzheimer, Esclerose Múltipla…) que garante um apoio financeiro que pode utilizar livremente para despesas extra ou antecipa o pagamento do capital de morte, em caso de se verificar uma das doenças graves incluídas na cobertura. 
Fatores influenciam o prémio - O prémio (valor que paga todos os meses) difere devido a vários fatores:
- O capital seguro
- A idade das pessoas seguras
- As coberturas e modalidades escolhidas
- O número de pessoas seguras
- Os fatores de risco, como, por exemplo, a profissão ou doenças.
Como funcionam os seguros de vida no crédito habitação - Quando contrata um crédito habitação, o banco vai solicitar que subscreva um seguro de vida. Onde o capital seguro, vai corresponder ao valor do empréstimo. Mensalmente, paga o prémio correspondente ao seguro de vida e, se o infortúnio bater à sua porta, é possível acioná-lo, contribuindo para a sua estabilidade financeira, assim como a da sua família.
Como se comporta o seguro de vida no crédito habitação? - Quando inicia o crédito à habitação, o capital segurado é igual ao montante que pediu emprestado. No entanto, há dois fatores que podem influenciar o prémio que paga, com o passar dos anos:
O capital em dívida diminui. O valor que paga todos os meses é calculado sobre o valor em dívida e como este diminui ao longo do tempo, irá pagar um prémio inferior com o passar dos anos. Ou seja, o valor segurado acompanha o montante em dívida. 
Mas a sua idade aumenta, o que faz com que o risco para a seguradora também se agrave e, como consequência, o prémio que paga também aumenta ao longo dos anos.
 Se por um lado, o prémio reduz por ter uma dívida inferior, também aumenta pela via da sua idade. 
Que modalidades de adesão existem? - Quando a apólice tem apenas uma pessoa segura, só está disponível a opção de 100% do capital seguro.
Porém, se o crédito tiver dois titulares, normalmente inclui duas pessoas seguras e ambas se encontram protegidas a 100% do capital seguro. Isto significa que, em caso de morte ou invalidez de um dos segurados, o capital é pago na totalidade e o seguro/crédito deixam de existir.
Com consentimento da entidade bancária e caso os dois titulares tenham uma atividade profissional que lhes garanta capacidade de liquidação de parte do prémio, podem escolher uma percentagem de cobertura, mas, no mínimo, a soma das coberturas tem que dar 100%. Isto significa que, em caso de morte ou invalidez de um dos segurados, o capital é pago apenas na percentagem escolhida por essa pessoa e o seguro mantém-se para a outra pessoa segura na percentagem do crédito que fica por pagar. 
Tem de subscrever o seguro de vida no banco onde contratou o crédito habitação? - Pode contratar a apólice em qualquer seguradora. No entanto, tenha em consideração a proposta apresentada pelo banco onde faz o crédito.
Como escolher o seguro de vida no crédito habitação - Agora que está mais informado de como funciona o seguro de vida crédito habitação, é importante saber como escolher o melhor para si. É certo que quanto mais coberturas tiver, mais elevado será o preço, mas também maior será a sua proteção e a da sua família.
Mais do que o valor que paga mensalmente, é importante definir quais as suas prioridades. Se está à procura do melhor seguro de vida para crédito habitação, lembre-se: só é possível comparar preços entre produtos se as coberturas forem semelhantes.  Contudo, pondere a melhor proteção em caso de invalidez. Muitas famílias fazem este seguro porque o banco o solicitou, mas não se preocupam com o grau de cobertura, focando-se apenas no preço e não na proteção a longo prazo.
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